국민연금 조기수령 총정리
국민연금 조기수령(조기노령연금) 완전정리 — 2025 최신 기준
국민연금은 만 60세 이후부터 받을 수 있는 노후 소득 보장 제도이지만, 경제적 사정이나 생활 여건에 따라 최대 5년 앞당겨 조기수령(조기노령연금)을 신청할 수도 있습니다. 다만, 조기수령을 하면 매년 6%씩 감액되어 평생 줄어든 금액을 받게 되므로 신중한 선택이 필요합니다. 특히, 2025년 기준으로는 **월 308만 9,062원(A값)**을 초과하는 근로·사업소득이 있을 경우 연금이 정지되거나 감액될 수 있어, 본인의 소득 계획과 건강 상태, 생활자금을 종합적으로 고려해야 합니다.
한눈에 보는 핵심 요약
- 조기수령이란? 법정 노령연금 개시연령보다 최대 5년 앞당겨 받는 제도(조기노령연금). 1년 앞당길 때마다 연 6%(월 0.5%) 감액, 최대 30% 감액.
- 신청 기본요건: 국민연금 가입기간 10년 이상, 그리고 “소득이 있는 업무”에 종사하지 않을 것(소득이 있으면 조기연금 지급정지).
- 소득 판정(A값 기준): 2025년 A값 3,089,062원/월. 근로·사업소득을 합산한 월평균소득금액이 A값을 초과하면 ‘소득이 있는 업무’로 봄.
- 소득 생기면? 조기수령 중 A값 초과 소득이 발생하면 정지(노령연금의 경우는 구간별 감액, 최대 연금액의 절반 한도).
- 수급연령(출생연도별): 1969년 이후 출생자는 만 65세가 법정 개시연령(조기는 만 60세부터). 단계표는 아래 참조.
국민연금 조기수령 자격·소득 기준(2025)
- 자격 요건
- 국민연금 납부기간 10년 이상\
- 출생연도별 조기노령연금 신청가능 연령 이상(법정 개시연령보다 1~5년 앞)
- 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 것(A값 초과 소득이 있으면 지급정지)
- A값과 소득 판정
- A값(최근 3년 전체 가입자의 평균소득월액 평균): 2025년 3,089,062원/월
- 월평균소득금액 = (근로소득금액 + 사업소득금액) ÷ 종사개월수
- 월평균소득금액이 A값을 초과하면 ‘소득이 있는 업무’로 간주. (근로·사업소득만 포함, 금융소득 제외는 실무설명 자료 참고)
- 조기수령 중 소득 발생 시 조치
- 조기노령연금 수급권자가 A값 초과 소득이 생기면 지급정지
- 노령연금(정상시점 이후)의 경우엔 A값 초과분에 대해 구간별 감액, 다만 월 감액액은 연금액의 1/2 초과 불가
국민연금 조기수령 감액률·수령액 계산법
- 감액 기본원칙: 1년 앞당길 때마다 6% 감액(월 0.5%), 최대 5년=30% 감액
예) 기본연금액이 1,000,000원이고 3년 조기수령 → 1,000,000 × (1 − 0.06×3) = 820,000원 - 정리식
- 조기수령월액 = 기본연금액 × (1 − 0.06 × 조기년수) + 부양가족연금액(해당 시)
- 감액은 평생 적용(조기수령에 따른 기본액 감액은 영구적)
국민연금 수급 개시 연령(2025 기준)
| 출생연도 | 법정 노령연금 개시 | 조기노령연금 신청가능 |
| ~1952년 | 만 60세 | 만 55세~ |
| 1953~1956년 | 만 61세 | 만 56세~ |
| 1957~1960년 | 만 62세 | 만 57세~ |
| 1961~1964년 | 만 63세 | 만 58세~ |
| 1965~1968년 | 만 64세 | 만 59세~ |
| 1969년~ | 만 65세 | 만 60세~ |
출처: 국민연금공단 및 공식 안내(부칙 적용)
소득이 있을 때의 감액·정지 규정(핵심 포인트)
- 판정 기준: A값(2025년 3,089,062원/월) 초과 여부가 핵심
- 조기노령연금: A값 초과 소득이 생기면 조기지급 ‘정지’(노령연금 개시연령 도달 전까지)
- 노령연금(정상): A값을 초과한 ‘초과액’ 규모에 따라 구간별 감액. ‘15.7.29. 이후 수급권 취득자는 구간별 감액 방식 적용(최대 절반 한도)’
예시(정상 노령연금): A값 초과액이 월 100만 원 미만이면 초과액의 5% 감액, 100~200만 원 미만 10% … 400만 원 이상 25% 감액(월 감액액은 연금월액의 1/2 한도)
국민연금 조기수령 유리한 점 및 불리한 점
유리할 수 있는 경우
- 무소득·저소득 구간이 수년간 지속될 전망(정지·감액 리스크 낮음)
- 수명·건강 리스크로 장기 수급 자신이 없고 현금흐름이 시급
- 물가상승·불확실성 하에서 조기 현금 가치를 중시. (연구·해설 자료는 조기 1~3년 구간의 상대적 유리성도 언급)
불리할 수 있는 경우
- 조기 수급 후 곧 근로·사업소득 재개(A값 초과) 계획(조기연금 정지 위험)
- 장수 가능성이 높고, 연기연금(최대 5년)으로 기본액 최대 +36%) 전략이 유리한 경우
국민연금 신청 절차(요지)
- 사전확인
- 국민연금 홈페이지/앱에서 예상연금액과 소득활동 계획 점검
- 신청
- 조기노령연금은 본인 신청 필요(지사, 온라인 전자민원 가능).
- 사후신고
- 수급 중 소득이 있는 업무 종사(또는 중단) 시 반드시 신고(감액·정지 적용 및 재개)
국민연금 조기수령 자주 묻는 질문(2025년 최신 기준 반영)
Q1. 조기수령 중 금융소득(이자·배당)도 ‘소득이 있는 업무’에 포함되나요?
A. ‘소득이 있는 업무’ 판정은 근로·사업소득 합산으로 보며, 금융소득은 포함하지 않는다는 실무 안내가 다수 존재합니다. 최종 판단·적용은 근로·사업소득 중심입니다.
Q2. 조기수령 후 일자리를 구하면 어떻게 되나요?
A. 월평균소득이 A값(2025년 3,089,062원)을 넘으면 조기연금은 정지됩니다. 정지기간 종료·자격 충족 시 다시 지급됩니다.
Q3. 조기수령 감액은 언제까지 적용되나요?
A. 조기 청구에 따른 기본연금액 감액은 평생 적용됩니다. 다만 소득정지는 소득이 있는 기간에 한정되어 적용됩니다.
Q4. 조기 대신 연기를 하면 얼마나 늘어나나요?
A. 1년 연기 시 +7.2% p, 최대 5년 연기 시 +36% p(기본연금액 기준)로 가산됩니다.
국민연금 조기수령의 주의할 점(실행용)
- 내 법정 개시연령/조기 가능연령 확인(출생연도별 표)
- 납부기간 10년 이상 여부 점검
- 향후 근로·사업소득 계획(A값 초과 여부) 점검
- 조기수령 시 **감액률(연 6%)**과 평생 적용 인지
- 소득 발생 시 지급정지/감액 신고 계획 수립
숫자로 보는 사례
- 사례 A(무소득, 3년 조기):
기본 100만 원, 3년 조기 → 82만 원/월. 3년간 현금흐름이 반드시 필요하고, 이후에도 A값 초과 소득 계획이 없다면 유리할 수 있음 - 사례 B(1년 조기 후 취업 계획):
기본 120만 원, 1년 조기 → 112.8만 원/월이나, 취업해 A값 초과 소득 발생 시 정지. 이 경우 차라리 연기연금(+7.2%) 검토가 바람직
2025년 현재 A값 3,089,062원/월을 기준으로 소득 유무가 조기수령의 성패를 좌우합니다. 연 6% 감액은 평생 적용되므로, 향후 소득 계획·건강·현금흐름을 모두 고려해 결정하기 바랍니다. 궁극적으로는 【무소득 장기 구간】이면 조기, 【A값 초과 소득 재개·장수 전망】이면 연기 전략이 일반적입니다. 필요한 경우 전자민원(소득 종사/중단 신고) 절차를 병행해 불이익(미신고·과오지급 환수)을 피하기 바랍니다.
